Mikä on kotivakuutuksen 80 %:n sääntö?
Useimmat vakuutusyhtiöt noudattavat 80 prosentin sääntöä. Standardin mukaan vakuutuksenantaja korvaa talon tai kiinteistön vahingot vain, jos asunnonomistaja on ostanutvakuutuksen kattavuusvähintään 80 % talon jälleenhankinta-arvosta. Jos ostetun vakuutusturvan määrä on alle 80 %, vakuutusyhtiö korvaa asunnonomistajalle vain suhteessa vaaditun vähimmäisturvan, joka olisi pitänyt ostaa.
Tärkeimmät takeawayt:
- 80 %:n sääntö tarkoittaa, että vakuutuksenantaja korvaa talon vahingot täysimääräisesti vain, jos omistaja on ostanut vakuutuksen, joka on vähintään 80 % talon jälleenhankinta-arvosta.
- Jos ostettu vakuutus kattaa vähemmän kuin 80 % jälleenhankinta-arvosta, vakuutusyhtiön maksama summa on suhteessa alun perin ostetun vakuutusturvan määrään.
- Pääomaparannukset ja inflaatio vaikuttavat kiinteistön arvoon ja 80 %:n sääntöön.
Kuinka 80 %:n sääntö toimii kotivakuutuksessa
Esimerkiksi James omistaa talon, jossa on avaihtokustannukset500 000 dollaria, ja hänen vakuutusturvansa on yhteensä 395 000 dollaria. Odottamaton tulva aiheuttaa 250 000 dollarin arvosta vahinkoa Jamesin talolle. Ensi silmäyksellä saatat olettaa, että vakuutusturva on suurempi kuin vahingon hinta (395 000 dollaria vs. 250 000 dollaria), joten vakuutusyhtiön tulee palauttaa koko summa Jamesille. Tämä ei kuitenkaan välttämättä pidä paikkaansa 80 prosentin säännön vuoksi.
80 %:n säännön mukaan vähimmäissuoja, jonka Jamesin olisi pitänyt ostaa kotiinsa, on 400 000 dollaria (500 000 x 80 %). Jos tämä kynnys olisi saavutettu, vakuutusyhtiö maksaisi kaikki Jamesin kotiin aiheutuneet osittaiset vahingot. Koska James ei kuitenkaan ostanut vähimmäisvakuutusta, vakuutusyhtiö maksaa vain sen osuuden vähimmäisturvasta, joka edustaa ostetun vakuutuksen todellista määrää (395 000 dollaria / 400 000 dollaria), mikä on 98,75 % vahingoista. Siksi vakuutusyhtiö maksaisi 246 875 dollaria, ja valitettavasti James joutuisi maksamaan loput 3 125 dollaria itse.
Koska kodin parannukset ja inflaatio vaikuttavat kodin arvoihin, asunnonomistajien tulisi tarkistaa vakuutuskirjansa säännöllisesti varmistaakseen, että niiden kattavuus täyttää 80 prosentin säännön.
Kuinka pääomaparannukset vaikuttavat 80 prosentin sääntöön
Siitä asti kunpääomaparannuksianostaa talon jälleenhankinta-arvoa, on mahdollista, että kattavuus, joka olisi riittänyt täyttämään 80 %:n sääntö ennen parannuksia, ei enää riitä sen jälkeen.
Oletetaan esimerkiksi, että James tajuaa, ettei hän ostanut tarpeeksi vakuutusta kattamaan 80 %:n sääntöä, joten hän ostaa vakuutuksen, joka kattaa 400 000 dollaria. Kuluu vuosi, ja James päättää rakentaa taloonsa uuden lisäosan, mikä nostaa jälleenhankinta-arvon 510 000 dollariin. Vaikka 400 000 dollaria olisi riittänyt kattamaan 500 000 dollarin talo (400 000 dollaria / 500 000 dollaria = 80 %), pääoman parannus on nostanut talon jälleenhankinta-arvoa, eikä tämä kattavuus enää riitä (400 000 dollaria / 510 000 dollaria %) = 78,4. Tässä tapauksessa vakuutusyhtiö ei jälleen kerran korvaa osittaisten vahinkojen kustannuksia täysimääräisesti.
Inflaatiovoi myös nostaa talon jälleenhankinta-arvoa. Siksi asunnonomistajien tulee tarkistaa vakuutuksensa ja kodin jälleenhankinta-arvonsa säännöllisesti nähdäkseen, onko heillä riittävä kattavuus kattamaan kaikki vahingot.