Kiinteistösijoittaminen vuokra-asuntojen kautta on osoittautunut luotettavaksi tapaksi kerätä pitkäaikaista varallisuutta ja lisätä arvoa perheesi rahoitussalkkuun. Kuten kaikkien sijoitusten kohdalla, riskit ja rahoitusvaatimukset poikkeavat ensisijaisen asunnon vaatimuksista. Tässä artikkelissa välitämme vahvan ymmärryksensijoitusomaisuusasuntolainojen korkoja ja tarjoavat arvokasta tietoa mahdollisille sijoittajille, mukaan lukien LTV:n (loan-to-value) vaikutus.
Napsauta tästä ottaaksesi yhteyttä Wesley Mortgageen tänään ja aloittaaksesi asuntolainamatkasi
Sijoituskiinteistöjen asuntolainojen korkojen ymmärtäminen
Lainanantajan veloittamat korot kiinteistölainoista tai sijoituskiinteistöistäasuntolainojen korot, ovat kriittinen näkökohta koteihin, erityisesti monihuoneisiin asuntoihin sijoittamisessa. Lainanottajan rahoitussalkku, mukaan lukien luottopisteet ja käsirahakoko, määrää saadut korot. Keskimäärin mitä parempi taloudellinen asemasi, sitä parempi on asuntolainasi korko. Myös asuntomarkkinoilla on osuutta korkojen vaihteluun. Esimerkiksi myyjän markkinoiden aikana asuntolainojen korot voivat olla korkeammat.
Vuokra-asuntojen lainanantajat, kutenFannie Mae, haluavat varmistaa, että lainanottajien luottotiedot ovat hyvät ja että he voivat säilyttää taloudelliset velvoitteensa, kuten vakuutus- ja kiinteistöveron. Lainausprosessi eroaa ensisijaisen asunnon ostamisesta, koska siinä on tiukemmat vaatimukset (eli suurempi käsiraha) ja se on kalliimpaa (eli korkeammat korot).
Vuokra- ja ensisijaisten asuntojen lainakorkojen vertailu
Ostaessaan ansijoitusomaisuuson samanlainen kuin omistusasunnon tai toisen asunnon lainan prosessi, eroja on. Pidä tämä mielessä lukiessasi artikkeleita ja neuvoja, jotka on suunnattu perinteisiin kodin ostoihin eri sivustoilla.
Toisin kuin perinteisissä asuntokaupoissa, sijoituskiinteistölainoilla on yleensä korkeammat asuntolainakorot, jotka vaihtelevat usein 0,25 ja 0,75 prosentin vuosikorolla. Se, missä lainanottaja osuu tälle alueelle, riippuu käsirahasta, ja enemmän etukäteen maksavat saavat vähemmän korotusta.
Sijoituskiinteistölainan pienin käsiraha on 15-20 prosenttia, mutta alhaisimmat korot ovat usein käytettävissä vasta, kun nostat sen vähintään 30 prosenttiin.
Miksi sijoituskiinteistöjen korot ovat korkeammat?
Sijoituskiinteistöjen asuntolainojen korot ovat korkeammat, mikä johtuu ensisijaisesti lainanantajan riskin kasvusta. Lainanottajat ovat elinkelpoisempia laiminlyömään muun omaisuuden kuin ensisijaisen asuntonsa, joten lainanantajat ovat tiukempia. Useimmiten riskialtisemmat sijoitukset johtavat korkeampiin korkoihin ja ankarampiin lainaehtoihin.
Korkojen nousun lisäksi lainanantajat vaativat myös suurempia käsimaksuja. Yhden asunnon sijoituskiinteistössä perinteinen asuntolaina vaatii vähintään 15 prosentin alennuksen ja kahdesta neljään asuntoon koostuva sijoituskiinteistö vähintään 25 prosentin alennuksen. Laina-ajat ovat myös usein lyhyempiä kuin tavallinen 30 vuoden asuntolaina.
Kiinteistön oston sijaan tätä prosessia verrataan liiketapahtumaan, jonka ensisijaisena tavoitteena on tuottaa kassavirtaa.
Investointi- ja vuokra-asuntojen asuntolainakorkojen ostaminen
Paras tapa löytää edullisia asuntolainoja on vertailla useiden lainanantajien korkoja ja palkkioita. Lainaajat saavat laina-arvion, kun he saavat ennakkohyväksynnän. Tällaiset arviot mahdollistavat vertailun kaikkien näkökohtien välillä, jolloin voit nähdä kokonaiskustannukset, mukaan lukien sulkemiskustannukset, aloituspalkkiot, korot ja paljon muuta.
Kuinka saada alhaisemmat sijoituskiinteistölainakorot
Ennen uuden lainan tai jälleenrahoituksen hakemista on useita tapoja parantaa mahdollisuuksiasi saada alhaisemmat asuntolainat. Seuraavat ovat mahdollisia toimenpiteitä alhaisimpien mahdollisten lainakorkojen takaamiseksi:
- Paranna luottopisteitäsi:Sijoituskiinteistölainojen luottoluokitus on vähintään 640. Valitettavasti alemman tason pisteet eivät tarjoa kilpailukykyisimpiä hintoja. Parempien tulosten saavuttamiseksi pyri ennen hakemuksen jättämistä luottopisteesi olevan 700 tai korkeampi.
- Kasvata kassavarojasi:Vuokra-asuntojen lainanantajat vaativat vähintään kuuden kuukauden asuntolainamaksuja vastaavan käteisvarannon, vaikka vuoden tai enemmän on hyödyllistä. Ylimääräinen käteinen osoittaa, että voit silti suorittaa maksuja myös avoimen työpaikan aikana.
- Laita isompi käsiraha:Maksamalla vähimmäisvaatimuksen suurempaa käsirahaa sijoittajat lainaavat vähemmän rahaa, mikä tarkoittaa, että lainanantajat ottavat vähemmän riskejä. Harkitse valtuutetun talletussumman maksamista, jopa 30 prosenttia, saadaksesi ihanteelliset pitkäaikaiset korot. Tämä lähestymistapa voi myös johtaa kiinteistön parempaan hintaan, varmistaa paremmat arvot siltä varalta, että päätät myydä myöhemmin, ja rajoittaa niiden osakkeiden määrää, jotka sinun on ehkä siirrettävä kauppatililtäsi oston rahoittamiseksi.
- Pienennä velka-tulosuhdetta (DTI):Yleissääntönä on, että lainanottaja pitää DTI-suhteensa alle 43 prosentissa. Tarvitset kuitenkin vielä enemmän budjetointitilaa vuokra-asunnon omistamisesta aiheutuvien kustannusten, kuten verojen ja ylläpidon, vuoksi. Vaikka 75 % odotetuista vuokratuloistasi voidaan ottaa huomioon, DTI:n alentaminen voi tehdä saman lainakoroissa. Se antaa myös enemmän joustavuutta ostaa alueelta, jolla saattaa olla korkeammat hinnat, tai majoittaa paljon ystäviä, jotka ovat kiinnostuneita sijoittamaan yhdessä. Yksi tapa pienentää DTI:tä on maksaa erääntyneet velat, kuten luottoraportit tai kotipääomarivien saldot.
Sijoituskiinteistölainojen plussat ja miinukset
Plussat
- Lainaajan ei tarvitse asua kiinteistöä.
- Lainanottaja voi vähentää vuokrakuluista korot ja poistot.
- Perinteiseen luotonantoon verrattuna lainasummat voivat olla suurempia, ja vuokra-asunnon omistamisen etuja voivat olla lisätulot ja kiinteistön arvon mahdollinen kasvu.
- Ensisijainen asunto ei ole vaarassa vakuuksien, kuten asuntolainojen ja HELOC-lainojen, edellyttämällä tavalla.
Haittoja
- Korot ovat korkeammat, samoin kuin luottoluokitusvaatimukset, jotta varmistetaan mahdollisimman alhaiset korot.
- Sijoituskiinteistölainat vaativat suurempia käsirahaa, alkaen 15 prosentista ja joskus jopa 30 prosentista.
- Tiukemmat vakuutusehdot lainanottajille laajojen kassavarojen osoittamisesta riittävien DTI-vaatimusten ylläpitämiseen.
Usein kysyttyä sijoituskiinteistölainoista
Millaisia lainoja on saatavilla sijoituskiinteistön rahoittamiseen?
Vuokra-asuntosi rahoittamiseen voidaan käyttää erilaisia lainoja, paitsi ne, jotka valtio vakuuttaa. Yleisimmät investointirahoituksen muodot ovat seuraavat:
- Sijoituskiinteistökiinnitys
- Asuntolaina tai luottolimiitti (HELOC)
- Siltalaina
- Portfoliolaina
- Kovan rahan laina
- Nostorahoitus
Jos tarvitset toisenlaisen ratkaisun, hanki myyjärahoitus tai liikekiinteistölaina vuokra-asunnon ostamiseen.
Mikä on sijoituskiinteistölainojen vähimmäis käsirahavaatimus?
Perinteisessä luotonannossa pienin käsiraha on 15 prosenttia. Kuitenkin, jotta lainanottaja voi maksaa vähintään 15 prosentin käsirahaa, luottopisteiden on oltava vähintään 700. Ellei heidän DTI-suhde ole 36 prosenttia tai pienempi. Siinä tapauksessa pistemäärä 680 riittää. Luoton ja DTI:n ohella kiinteistötyyppi ja lainaohjelma ovat muita tekijöitä määritettäessä lainanottajan käsirahaa.
Voitko ostaa sijoituskiinteistön kotipääomalla?
Tukikelpoiset sijoittajat voivat käyttää nosto-rahoitusta, asuntolainaa tai luottolimiittiä (HELOC) saadakseen käyttöönsä pääasuntonsa rakennetun pääoman. Nämä rahat voidaan käyttää uuden sijoituskiinteistön asuntolainaan. Tällaiset vaihtoehdot käyttävät ensisijaista asuinpaikkaasi vakuudeksi, mikä asettaa sen ulosmittausriskin, jos et pysty maksamaan näitä lainoja takaisin.
Asuntolaina on samanlainen kuin perinteinen laina, jossa saat kertakorvauksen ja maksat takaisin kiinteissä erissä. Toisaalta HELOC on uusiutuva luottoraja, joka on enemmän kuin luottokortti. Cash-out-jälleenrahoituksella lainanottaja voi ottaa uuden asuntolainansa, joka on suurempi kuin nykyinen, ja nostaa jäljellä olevan summan käteisenä.
Mikä on hyvä sijoituskiinteistön korko?
Sijoituskiinteistön kohtuullisiksi katsotut hinnat muuttuvat päivittäin useista taloudellisista ja ei-taloudellisista syistä. Ainoa tapa varmistaa, että löydät parhaat korot, on vertailla useiden lainanantajien tarjouksia. Käytä online-resursseja ja -sivustoja seurataksesi myynti- ja ostohintojen kehitystä ja auttaaksesi tekemään tietoisia päätöksiä. Luettelo halutuista lainanantajista voidaan koota analysoimalla erilaisia lainatarjouksia ja korkoja.
Ota yhteyttä edustajaan osoitteessaWesleyn asuntolaina, Nashvillen kotikaupungin lainanantaja, saadaksesi lisätietoja sijoituskiinteistöjen koroista.
Napsauta tästä ottaaksesi yhteyttä Wesley Mortgageen tänään ja aloittaaksesi asuntolainamatkasi